Kredyt hipoteczny z wkładem własnym

Kredyt hipoteczny to coraz częściej zaciągane zobowiązanie przez Polaków. Tego typu pomoc finansowa jest niezbędna, głównie z tego względu, że stale mamy do czynienia z wzrostem cen dóbr i usług. W ten sposób nie jesteśmy w stanie odłożyć tak dużej sumy pieniężnej, że bez problemów sfinansujemy zakup mieszkania czy budowę domu.

Warto jednak wiedzieć, że kredyt hipoteczny z wkładem własnym jest obecnie konieczny. Oznacza to, że każdy konsument, który chce otrzymać takie wsparcie z banku, musi mimo wszystko posiadać oszczędności. Jak duży wkład własny musimy zgromadzić i w jaki sposób możemy to zrobić, aby spełnić marzenie o posiadaniu własnego m4?

Kredyt hipoteczny. Wkład własny 2020 r.

Jeszcze kilka lat temu instytucje bankowe znacznie łagodniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych. Było to uwarunkowane przepisami prawnymi, które umożliwiały świadczenie takiej pomocy finansowej nawet bez posiadania wkładu własnego lub z niewielkim wkładem. Obecnie musimy wziąć pod uwagę obowiązujące prawo, które zakazuje udzielania kredytów na mieszkanie bez wkładu, przez co takie wsparcie finansowej jest znacznie trudniejsze do uzyskania. W 2014 roku mogliśmy bez przeszkód zaciągnąć kredyt na mieszkanie nawet z 5% wkładem! Rok później banki umożliwiały wzięcie kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym, a w 2016 r. jego wysokość procentowa wynosiła już 15%. Z kolei od roku 2017 mamy do czynienia z nowymi przepisami prawnymi, które determinują wysokość wkładu własnego na minimum 20%.
Oznacza to, że minimalny wkład własny w 2020 r. wynosi 20% kwoty kredytu, jaka jest nam potrzebna na zakup mieszkania, kupno działki czy budowę domu.

Mniejszy wkład własny. Czy jest możliwy?

Na szczęście istnieją sposoby na „ominięcie” konieczności gromadzenia aż 20% wkładu własnego. Instytucje bankowe bowiem wychodzą naprzeciw potrzebom konsumentów i umożliwiają wnioskowanie o kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10%. Jak to możliwe? Taka opcja jest dostępna wówczas gdy zdecydujemy się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Przed podjęciem decyzji warto jednak spokojnie zastanowić się, czy takie rozwiązanie będzie dla nas opłacalne. Niektóre instytucje wymagają dokupienia polis, które są niezwykle kosztowne. Może okazać się, że korzystając z takiej możliwości, zapłacimy o wiele więcej niż w przypadku gdybyśmy mieli samodzielnie zgromadzić pozostałą kwotę wkładu własnego, która jest wymagana. Istnieją jednak sytuacje, gdy odłożenie środków jest niemożliwe. Wówczas skorzystanie z wkładu własnego 10% przy wykupieniu ubezpieczenia jest jedyną słuszną opcją.

Jak zgromadzić wkład własny?

Wiele osób, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, zastanawia się, czy możemy na ten cel zaciągnąć inną pożyczkę. Aktualne prawo jednoznacznie wskazuje, że wkład własny musi zostać zgromadzony przez nas samodzielnie. Nie możemy więc w tym celu pożyczać środków z chwilówek czy pożyczek bankowych i parabankowych, gdyż jest to zupełnie nielegalne i bank może pozyskać taką informację w trakcie starania się o kredyt. Środki, jakie przeznaczymy na wkład własny, muszą być odłożone z naszych dochodów. Nieważne, czy będą to pieniądze, które otrzymujemy z pracy na pełen etat, z prowadzenia działalności gospodarczej, czy też dzięki przyjmowanym świadczeniom. Warto jednak wspomnieć, że na wkład własny nie musimy przeznaczać wyłącznie gotówki.

— Gotówka — Banki najchętniej przyjmują środki pieniężne jako wkład własny, jednak nie oznacza to, że wybrana przez nas firma nie zaakceptuje innej jego formy;

— Działka, na której chcemy wybudować dom — Jeśli jesteśmy właścicielami działki budowlanej, na której ma powstać wymarzona przez nas nieruchomość, możemy przeznaczyć ją na wkład własny;

— Środki wpłacone na poczet zaliczki deweloperskiej — W przypadku zakupu mieszkania z rynku pierwotnego, często jesteśmy zmuszeni wpłacić zaliczkę rezerwacyjną do firmy deweloperskiej. Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny w banku, możemy przeznaczyć ją jako wkład własny. Musimy jedynie posiadać dowód, że takową wpłaciliśmy. Może to być dokument od dewelopera lub potwierdzenie przelewu.

Dodatkowo na wkład własny można przeznaczyć:

— Środki wpłacone jako zaliczka osobie sprzedającej mieszkanie z rynku wtórnego

— Premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej;

— Fundusze inwestycyjne;

— Udział w nieruchomości;

— Środki z programów rządowych;

— Oszczędności w obligacjach i bonach skarbowych;

— Akcje spółek giełdowych.

Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie instytucje bankowe akceptują wszystkie powyższe formy wkładu własnego. Więcej informacji o tym, co możemy przeznaczyć na wkład w danym banku, znajdziemy w regulaminie wewnętrznym oraz w warunkach umowy kredytowej.

Jak obliczyć wkład własny?

Jeśli chcemy w szybki i łatwy sposób obliczyć, ile wynosi wkład własny, nie musimy samodzielnie wykonywać skomplikowanych wyliczeń. Współcześnie na wyciągnięcie ręki mamy dostępne liczne narzędzia online, które w zaledwie kilka sekund wskażą nam, ile musimy zgromadzić, aby bank wstępnie zaakceptował nasz wniosek o kredyt na dom czy mieszkanie. Gdy wnioskujemy o kredyt hipoteczny z wkładem własnym, kalkulator dostępny w sieci wyświetli nam nie tylko wysokość wkładu, który musimy posiadać, ale także podstawowe informacje o aktualnych na rynku ofertach. Dzięki temu możemy wstępnie zorientować się, jakie warunki kredytowe obecnie obowiązują oraz które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze.